Helaine Olen, autora de Pound Foolish: Exposing the Dark Side of the Personal Finance Industry, ha estat escrivint sobre finances personals des de 1996. Però no us donarà el que heu d’esperar dels escriptors de finances personals: consells. En realitat, ella creu que bona part dels consells que escoltem dels experts en finances actuals no està bé.
Intrigat, fa poc vaig parlar amb Olen sobre els mites que envoltaven les dones i els diners i el que nosaltres com a societat ens hem equivocat de les finances personals. Aquí teniu el que havia de compartir.
Mite # 1: Les dones necessiten més ajuda per gestionar els seus diners que els homes
Sovint se’ls diu a les dones que necessiten més ajuda o consells diferents sobre com gestionar els seus diners; només cal veure els llibres i llocs web comercialitzats específicament per a dones, com Citibank, Women & Co. i Prudential’s Women & Money. Però la veritat és que els estudis mostren poca diferència entre els coneixements i hàbits financers entre dones i homes.
Llavors, per què persisteix aquest mite?
“Crec que el mite persisteix perquè les mateixes dones ho creuen. És l’antiga broma: els homes creuen que són l’expert si només veuen alguna cosa sobre alguna cosa. Les dones tenen un doctorat en un tema i segueixen preocupades, que no saben prou ”, explica. La indústria dels serveis financers incideix en aquesta manca de coneixement, i "això és una gran part".
Però també hi ha alguna cosa més: les dones encara guanyen menys diners que els homes. "No és perquè les dones demanen menys: a les dones se'ls ofereix menys, i a les dones és més probable que se'ls hagi rebutjat quan ho demanin", afirma Olen.
Això, junt amb el fet que les dones solen viure més temps que els homes, significa que les dones han d’estalviar més diners per a la jubilació, i aquest és un altre factor que utilitza la indústria dels serveis financers per convèncer les dones que necessiten més ajuda per gestionar els seus diners. Però en lloc de tractar el símptoma, explica, hem de fixar-nos en la causa. Com podem tancar la bretxa salarial de gènere per fer un canvi real?
Mite # 2: Les dones tenen naturalment una inversió al risc
En la mateixa línia, la indústria dels serveis financers ens diu que hem d’invertir en fons de rendiments més elevats i amb més risc per tenir prou diners per a la jubilació. I quan els estudis demostren que tenim menys diners en aquest tipus de comptes de jubilació, les dones són castigades per ser “averses al risc”.
Olen ha escrit un tema extens al respecte. Les dones no tenen menys diners en comptes d’alt risc a causa d’una aversió innata de la incertesa: “És més que un símptoma. Les persones que tenen menys diners corren menys risc ”.
Això té sentit, ja que no podem predir el mercat de valors per saber si aquestes inversions més arriscades aniran a pagar. Quan comencem amb menys, sabem que no ens podem permetre perdre el que ja hem estalviat.
Mite # 3: No podem estalviar perquè comprem massa lattes o sabates
Olen comenta que la majoria dels consells sobre finances personals que es donen a les dones són: “Ets una bona noia i deixes d’anar a Barney”. Però la suposició que les dones gasten els seus estalvis en gran mesura que els homes és un altre mite. "Les dones gasten més en roba que els homes", diu, "Però els homes gasten molt més en automòbils, licors i electrònica que nosaltres. D'alguna manera, això no entra en crítiques. "
A més, tot i que els nord-americans estalvien a taxes més baixes que en el passat, no és perquè gastem en luxes. "Vivim en un món en què els nostres salaris baixen i els nostres costos augmenten", comenta Olen. “Evidentment, és més difícil estalviar diners. I és molt més útil explicar com funciona això a les persones que simplement donar-los 10 consells sobre com reduir la factura de queviures. "
Mite # 4: Si seguim totes les regles, estarem bé
Sovint se’ns fa pensar que si configurem els nostres 401 (k) per la data de jubilació objectiu, estalviem tot el que necessitarem més endavant. No és cert. Em fa vergonya admetre que abans de llegir Pound Foolish, desconeixia fins a quin punt els nord-americans han passat a comptes de jubilació de bricolatge (IRA i 401 (k)) per satisfer totes les necessitats de finançament de jubilació.
Ho vaig mencionar a Olen, que va afegir: “Són completament noves i es van començar com a complements del sistema de pensions. Mai no tenien la intenció de ser la principal font d’ingressos per jubilació. Ara els veiem com un vehicle d’estalvi de jubilació des de fa uns 30 anys i sabem el bé que funcionen i la resposta és que no ho fan ”.
Perquè no? "La gent no hi posa la quantitat adequada de diners. No inverteixen els diners correctament. Fins i tot si inverteixen els diners correctament, la indústria dels serveis financers cobra enormes quantitats enormes per simplement per gestionar aquests comptes. "
A més, encara que vagis pel bon camí, la vida és imprevisible. Al seu llibre, Olen explica històries de persones amb els quals els plans d’estalvi de jubilació estaven completament descarregats per emergències mèdiques, desocupació inesperada (sovint conduint a la jubilació anticipada) o el simple fet que superaven els seus estalvis. Una dona amb qui va parlar Olen havia salvat un pla de jubilació de set xifres, però va haver de buidar-lo per cobrir una sèrie de problemes mèdics, inclòs un accident que va deixar paralitzada la seva filla i el tractament per al diagnòstic de Parkinson del seu marit. Ella havia seguit totes les regles, i gairebé no es quedava.
En resposta a aquests problemes, altres països comencen a estudiar alternatives, com ara les pensions portàtils que serien gestionades per l'estat, en lloc de la corporació; "La idea és que la gent pot agafar-los de feina a feina, i qui sigui el seu patró del moment hi contribuiria."
Mite # 5: Les finances personals són només personals
Quan es tracta de donar consells financers específics, "sento que la millor manera de donar consells és que expliqui el món i el seu funcionament i, de fet, aquest món no serveix per a molta, molta gent", diu Olen. "No ens podem permetre estalviar per feina, estalviar per a la universitat, estalviar per a emergències i tota la resta, en un entorn en què el cost de l'habitatge, l'educació i l'assistència sanitària creix."
En lloc de més educació (els nombrosos estudis que Olen cita a Pound Foolish demostren que l’alfabetització financera simplement no funciona), Olen pensa que necessitem una legislació més forta que permeti fer una diferència real en els reptes financers que tenim ara, com ara la bretxa salarial, l’estancament dels sous. i els complicats tràmits i publicacions relacionades amb l'obtenció d'una hipoteca o la creació d'un compte de jubilació. Si la indústria dels serveis financers està tan preocupada pel nostre benestar financer, pregunta: “Per què intentarien educar 300 milions de persones sobre com evitar una hipoteca de 100 pàgines, amb un espai únic, gotcha? simplement no ho oferirien! "
Comencem una conversa sobre aquests mites amb les dones i els homes a les nostres vides. Quins heu cregut?
