Sabeu que la vostra puntuació de crèdit és important, però, si sou com la majoria, probablement no sabeu exactament què vol dir. Però, és clau per al vostre futur financer entendre què hi ha (i sobretot si teniu una puntuació baixa, què podeu fer per aconseguir-ho al mateix temps). A continuació, us detallem tot el que necessiteu saber sobre el vostre número.
Què significa el número relacionat amb el punt de crèdit?
La puntuació de crèdit és entre 300 i 850, calculada mitjançant una fórmula normalitzada de la informació de l'informe de crèdit. Una puntuació per sota de 600 es considera pobre i qualsevol cosa per sobre de 720 és excel·lent.
Per què és important?
Bàsicament, com més gran sigui la vostra puntuació de crèdit, més baix és el risc que assumeix el prestador de donar-te un préstec. Amb un gran punt de crèdit, no només podreu obtenir més fàcilment qualsevol cosa, des de targetes de crèdit fins a préstecs i hipoteques de cotxes, també pagareu un tipus d’interès més baix: us estalviareu molts diners a llarg termini. No estàs buscant un préstec? Heu de saber que els propietaris i els possibles empresaris també poden comprovar el vostre crèdit.
Què hi ha al meu informe de crèdit?
Quan observeu el vostre informe de crèdit, veureu que està format per quatre parts principals:
Informació identificativa: inclou el vostre nom, adreça, número de seguretat social, data de naixement i ocupació i no té cap efecte en la vostra puntuació de crèdit. S'actualitza a partir de la informació que proporcioneu quan sol·liciteu un préstec.
Línies comercials: són tots els vostres comptes de crèdit (préstecs per a automòbils, préstecs per a estudiants, hipoteques i targetes de crèdit), juntament amb el vostre crèdit disponible, el saldo del que deveu, quant de temps ha estat obert i el vostre historial de pagaments.
Consultes de crèdit: mostra el nombre de vegades que heu sol·licitat per a un nou crèdit durant els darrers dos anys.
Elements del registre públic: es tracta d’informació recollida en els registres de tribunals estatals i comtals, incloses les fallides, les execucions hipotecàries, les reposicions, els judicis civils i els ajuts salarials.
Com es redueix tot això en una puntuació numèrica?
Les dades del vostre informe de crèdit s’agrupen en cinc categories, cadascuna de les quals es pondera en compte i es calcula en el càlcul de la puntuació. Si bé la importància de cada categoria depèn en última instància del vostre historial de crèdits (per exemple, si teniu una puntuació excel·lent però un historial de crèdit limitat, esteu tractats de manera diferent que algú que tingui 20 anys de crèdit), aquí es mostra com es desglossa aproximadament. .
35% Historial de pagaments: pagar les factures a temps és el més important que podeu fer per mantenir (o construir) una puntuació de crèdit elevada. Tot i que només pugueu fer els pagaments mínims a la vostra targeta de crèdit, els envieu quan arribin el termini degut faran el màxim per mantenir el vostre punt de crèdit.
La quantitat que pot afectar negativament la vostra puntuació varia un pagament inadequat. Si us heu oblidat de fer el pagament amb targeta de crèdit de la setmana passada, no us supereu: probablement pagareu una quota de demora, però la resta de pagaments dins dels 30 dies següents a la data de venciment no serà notificada a les agències de crèdit. Els pagaments tardius es mostren al vostre informe amb 30, 60 o 90 dies de retard i, si el compte passa a una agència de cobraments, també es mostrarà. (Si es tracta d'una soltació única, podeu demanar al prestador que no informi del vostre error. No hi ha cap garantia que estiguin d'acord, però no fa mal intentar si teniu una bona explicació.)
Quantitats del 30%: és més important quan es tracta de línies de crèdit giratòries (com ara targetes de crèdit i línies de capital propi). El màxim del crèdit que hi ha disponible tindrà un impacte significatiu en la puntuació quan sol·liciteu més informació. Sobretot quan comenceu a establir crèdit i només tingueu uns quants comptes, intenteu mantenir el saldo de les vostres targetes de crèdit per sota del 50% del seu límit.
A més, demostrar que pagueu els vostres préstecs de quota (préstecs que pagueu durant un període predeterminat, com ara préstecs per a automòbils i hipoteques) demostra que esteu gestionant adequadament els vostres deutes.
15% Durada de l’historial de crèdits: com més llarg sigui el vostre historial de crèdits, més alta serà la vostra puntuació. Un llarg historial de pagaments puntuals mostra un prestador que gestiona bé els diners.
10% de crèdit nou: sol·licitar diversos préstecs o targetes de crèdit en un termini curt de temps pot generar banderes vermelles. Però no ho utilitzeu com a excusa per no comprar els preus. Les consultes d’uns quants concessionaris de cotxes o diversos prestamistes hipotecaris al voltant d’un mateix dia no haurien d’afectar la vostra puntuació de crèdit, en realitat s’obriran uns quants nous comptes de préstec.
10% Tipus de crèdit utilitzats: potser heu sentit a parlar de "bon deute" enfront de "deute dolent". Els préstecs hipotecaris i els préstecs per quotes (préstecs que pagueu durant un període de temps establert) són normalment considerats "bons deutes". no augmentareu el saldo en cap moment Els préstecs que generen importància, com les targetes de crèdit i les línies de crèdit, de vegades aconsegueixen un mal rap, perquè els podeu treure en qualsevol moment. Tanmateix, el vostre informe de crèdit busca una combinació de tipus de crèdit. Si només establiu un crèdit amb el primer préstec de cotxe o amb una targeta de crèdit introductòria, pot ser que la vostra puntuació sigui lleugerament inferior.
Com puc comprovar el meu punt de crèdit i informar?
Visita annualcreditreport.com. Teniu dret a tres còpies gratuïtes del vostre informe de crèdit cada any, una de cadascuna de les principals oficines d'informació de crèdits (Equifax, TransUnion i Experian). Aprofiteu-ho: voldreu assegurar-vos que reconeixeu cadascuna de les línies comercials del vostre informe. Si alguna cosa sembla correcte, poseu-vos en contacte amb l'oficina de crèdit ASAP per presentar una disputa.
L’informe en si no inclou la vostra puntuació de crèdit; però podeu trobar-lo de franc amb un lloc com Credit Karma. (Aneu amb compte amb els llocs de comprovació de crèdit menys fiables que cobren pels seus serveis; no haureu de pagar.)
Tinc una puntuació baixa. Què puc fer: i quant de temps trigaré a millorar-ho?
Malauradament, no hi ha cap resposta ràpida, ja que varia àmpliament segons la vostra situació. Us recomano que consulteu amb algú que us pugui guiar a través del vostre pressupost i de la vostra cartera financera per veure què podeu fer per millorar el vostre crèdit. El vostre banc o unió de crèdit pot proporcionar aquest servei.
Mentrestant, reviseu el pressupost per assegurar-vos que almenys pugueu realitzar els pagaments mínims dels vostres deutes actuals a temps. A continuació, centra’t en posar al dia qualsevol compte que hagi deixat morir o que s’hagi transferit a una agència de col·leccions. Podeu consolidar algun dels vostres deutes? És possible que els prestadors puguin fer algunes modificacions dels seus préstecs actuals per ajudar-vos a pagar els vostres pagaments. Sigueu proactius i reconeixeu que augmentar la vostra puntuació no serà fàcil ni immediat, però valdrà la pena el treball.
I si no tinc crèdit? Com puc començar?
És una bona idea planificar amb antelació quan es tracti del seu crèdit, sobretot si es vol obtenir un gran préstec com una hipoteca en algun moment del futur. Haureu de crear la vostra història de crèdit amb préstecs més "segurs", sovint amb un cofirmant o una garantia. El punt de partida pot ser una targeta de crèdit garantida amb un límit inferior (el que significa que el banc ha reservat una quantitat de diners dels vostres comptes igual al límit de crèdit de la vostra targeta). Els préstecs de cotxe també són un préstec introductori típic, perquè el cotxe serveix de garantia, tot i que és possible que hagueu de fer un pagament inicial anticipat important.
