Ja sabeu què diuen: no podeu triar la vostra família, però podeu triar el vostre planificador financer.
O alguna cosa així.
Una de les coses més importants sobre l’encarregat dels vostres diners és triar qui (si algú) us ajudarà a gestionar-lo.
L'elecció no sempre és fàcil. Com sabreu que el vostre planificador és de bona reputació i de confiança? Potser més important, com sabràs quan no sigui ?
Aquests cinc banderes vermelles són un bon indici de si el planificador financer que hi ha al vostre costat és algú en el qual haureu de confiar els vostres diners.
1. No està certificada
"Hi ha molts bons planificadors que no tenen planificadors financers certificats", diu Samantha Vient, CFP, de LearnVest Planning Services. "Però la certificació s'està convertint en l'estàndard d'or de la indústria, parcialment perquè els CFP s'han de complir amb els estàndards de conducta professional del consell CFP, cosa que significa bàsicament que hem de posar els interessos dels clients per davant de les nostres circumstàncies".
Sempre és una bona idea treballar amb algú que tingui la designació de CFP, que s’emet després d’haver completat un pla d’estudis de planificació financera personal aprovat per la Junta de CFP, passar un examen rigorós emès pel Consell d’estàndards del planificador financer certificat, complir els requisits d’experiència i aprovar. una ètica i una revisió de fons.
2. S'ofereix a gestionar els vostres diners de forma gratuïta
Els planificadors financers solen pagar-se d’una de dues maneres: o bé mitjançant comissions anticipades, que poden ser per hora, un retenidor o un percentatge dels actius que gestionen per vosaltres, o bé mitjançant comissió, cosa que significa que el planificador es paga cada vegada que compra. ven una inversió.
Les estructures de pagament només per tarifa són més desitjables per a la majoria dels clients, ja que no hi ha un incentiu financer (comissió) per a que un planificador compri o vengui, mentre que treballar en comissió anima als planificadors a fer operacions, en lloc de mirar exclusivament el seu millor interès, anomenat un "Deure fiduciari. (Voleu estar segur que el planificador que escolliu és un fiduciari.)
De vegades, els corredors basats en comissions poden representar la seva planificació de forma gratuïta, però "mai res no és gratuït", adverteix Vient. "Probablement pagueu comissions i comissions per les inversions que trien."
Per trobar un planificador financer certificat només per comissions, visiteu l'Associació Nacional d'Assessors Financers Personals (NAPFA), que és el grup més gran d'assessors financers basats en comissions.
Els serveis de planificació LearnVest també proporcionen els serveis de planificadors financers certificats amb només comissions. Per veure si són adequats, comenceu amb una revisió financera de 15 minuts gratuïta.
3. Diu que supera el mercat
"Si una planificadora financera li diu que pot superar el mercat, això és una bandera vermella important", explica Vient. "De fet, a causa de les regulacions governamentals, és il·legal fer publicitat de declaracions que prometin una rendibilitat específica".
Superar el mercat, és a dir, obtenir millors rendiments de la inversió que la mitjana del mercat, és extremadament difícil de fer de forma constant i requereix arriscar amb les vostres inversions. Si bé alguns administradors de fons (pagant Warren Buffett) tenen una capacitat per superar de forma constant el mercat, és poc freqüent que pugui fer el mateix, i els resultats no es garanteixen mai. De qualsevol forma, en aconseguir aquests rendiments elevats, exposarà les vostres inversions a un risc més elevat.
En comptes d'això, busqueu un assessor que, a l’hora de mirar la vostra cartera, pugui assessorar-vos sobre l’assignació d’actius adequada en funció de la vostra tolerància al risc i horitzó de temps, així com a través de desavantatges econòmics.
4. No pregunta sobre els seus objectius financers
"El vostre planificador no és només per esclafar els números", aconsella Vient. "Ella t'ajuda a fer un pla per als teus diners i la teva vida. Hauries de buscar algú que tingui valors similars a tu".
L’ideal és que possiblement voldreu treballar amb algú que estigui en una etapa de vida similar. Ets pare? Un planificador amb fills pot comprendre millor la vostra necessitat d’estalviar a la universitat. El vostre CFP té una especialitat? Alguns planificadors tenen una àrea d’expertesa, com ara l’assegurança, la planificació immobiliària, el divorci o la jubilació: un factor que potser voldreu considerar si és una necessitat particular.
Quan es reuneix amb els possibles planificadors, recordeu que se us permet fer preguntes sobre la seva experiència i prioritats: "Creieu que és més important estalviar per a la jubilació o pagar els deutes? Com us sentiu per ajudar els nens fins a la universitat? mitigar el risc d’inversió a mesura que els vostres clients envelleixen? "
Les opcions que feu amb els vostres diners són intensament personals. La persona que us ajudi a fer aquestes opcions ha de ser capaç d’entendre i acceptar les vostres prioritats financeres i us ajudarà a utilitzar els vostres diners per satisfer-les.
5. El seu estil de gestió et fa incòmode
Els planificadors financers poden gestionar els vostres diners o administrar els vostres diners. Com que les diferents persones tenen necessitats diferents quan es tracta de la gestió de diners, no hi ha cap forma adequada de treballar amb un planificador; és el que decidiu de quina forma de voler voleu que sigui.
Quan inicieu la sessió amb un planificador financer, hi haurà un acord per escrit de com gestionareu els vostres diners els dos. Llegiu-ho atentament i feu preguntes si no esteu segurs de res. Esteu donant d'alta els vostres comptes a aquest planificador? Es registrarà amb vosaltres abans de realitzar un comerç o quan reequilibri els vostres comptes? Si no estàs còmode amb qualsevol cosa de l'acord, fes-ho immediatament.
Un cop més, una paraula guia que cal tenir en compte és "confiança". Això vol dir que el planificador funcionarà sempre en el vostre interès, fins i tot per sobre del propi, que és la línia de fons a l’hora de rebre ajuda amb la línia de fons.
