Amb tota la planificació que necessitem per a la jubilació, no seria fantàstic si poguéssim trucar a un planificador de jubilacions?
Malauradament, els “planificadors de jubilació” no existeixen. Tanmateix, existeixen planificadors financers certificats, que poden ajudar-vos en la vostra planificació de jubilacions.
I estan contents de compartir la seva saviesa. De fet, varem escollir el cervell de dos PCP amb experiència per esbrinar alguns dels errors més comuns que cometen els seus clients, per la qual cosa no cal que ho hàgiu de fer.
Llegiu això i podeu consultar la secció “Gaudeix de la jubilació!” De la vostra llista de tasques.
1. Funcionar sense objectiu
Estimar quants diners cal estalviar pot ser complicat, però això no vol dir que haureu de quedar encegats. Al cap i a la fi, aquesta és una autèntica recepta de desastre. Katie Brewer, directora de serveis de planificació LearnVest, assegura que ve molta gent estalviant per a la jubilació sense tenir en compte cap objectiu concret, cosa que pot mantenir-los fora de programació i arribar a un termini curt quan arribi el moment de deixar la feina.
Per estimar quants diners necessitareu després de deixar de treballar, Brewer apunta a una xifra anomenada "proporció de reemplaçament", és a dir, quina quantitat dels vostres ingressos haureu de "substituir" per cada any que sigueu retirat. " una jubilació segura econòmicament, és a dir, que no teniu cap pressupost reduït ni esteu dedicant a creuers i restaurants de cinc estrelles, us recomanem que planifiqueu substituir el 70% dels vostres ingressos anteriors, tot i que aquesta xifra pot variar segons el vostre quadre financer general, "Brewer explica.
Si sou del tipus que reduïu dràsticament les vostres despeses de vida i us mantindreu amb una forta tensió un cop retirat, probablement podríeu fer-ho amb el 60%, depenent de les vostres circumstàncies. I si voleu viure tal com viviu, a més d’uns increïbles viatges per tot el món, hauríeu d’estimar l’estalvi suficient per substituir aproximadament el 80% al 100% dels vostres ingressos.
A partir d’aquí, treballa enrere: Quant necessiteu estalviar ara per arribar-hi? Segons Brewer, molts corredors que ofereixen plans de jubilació tenen calculadores en els seus llocs web o podeu utilitzar calculadores gratuïtes a través de llocs com FINRA i Bankrate, que us permeten connectar fets com el temps que teniu fins a la jubilació i mostrar quant podríeu fer els vostres estalvis. créixer en aquest temps. Tot i que aquestes calculadores poden ajudar-vos amb una estimació aproximada, potser voldreu treballar amb un planificador financer per assegurar-vos que esteu en bon camí.
2. Procrastant
D'acord, ho aconseguim: És bonic fora. Tens anys per passar. Ningú, però els fictitius planificadors de jubilació, realment no volen pensar en la jubilació. Però a l’hora d’estalviar-ho, no hi ha avantatge més gran que començar d’hora.
La cervesa treballa amb molta gent que es deixa estalviar per al futur com qualsevol altra tasca: "Ho faré després que guanyi una promoció", "després de guanyar més" o "després que m'hagi fet més gran em diuen els meus préstecs estudiantils ”, li diuen. "Però quan el deixeu fora, és massa fàcil arribar a la jubilació i esbrinar que no teniu prou estalviat", adverteix.
Ella recomana obrir un compte tan aviat com sigui possible i establir una contribució automàtica del vostre compte de pagaments, per petita que sigui. "Encara que només pugueu contribuir amb l'1%, ara no us permetrà retirar-vos, però us aproparà més del que avui", explica Brewer. Per assegurar-vos que continueu augmentant les vostres aportacions, suggereix establir un recordatori de calendari mensual, semestral o anual per ampliar el que aporteu amb un altre punt percentual o dos. (De vegades, fins i tot podeu automatitzar-ho mitjançant el vostre pla de jubilació.) "No voleu adonar-vos cinc anys abans de planificar la jubilació que esteu al capdavant del vostre objectiu", assenyala. "Eliminar el 10% ara serà molt menys dolorós que eliminar el 50% després".
3. Aproximació a la jubilació amb costos de la llar exterioritzats
El fet de jubilar-se amb una hipoteca no és necessàriament una cosa dolenta. Entrar en jubilació amb una hipoteca, o fins i tot amb un préstec d’equivocació, no es pot permetre, però, és un desastre potencial.
"Veig persones amb massa deute en propietats immobiliàries, que sovint és un HELOC a la part superior d'una hipoteca", afirma Judy McNary, CFP, amb la planificació financera McNary, basada en Colorado, en referència a una línia de crèdit per a la propietat immobiliària, que permet als propietaris d'habitatges. manllevar amb el patrimoni de casa seva.
Assenyala que una certa quantitat de deute és manejable, fins i tot bona, però els deutes massius com els HELOC solen complicar la cobertura dels costos de jubilació, ja que els jubilats amb tant deute han de deixar de banda molts més diners que algú que hagi pagat el seu els principals préstecs per pagar els seus costos d’habitatge.
Per aquest motiu, McNary recomana prioritzar l’amortització prèvia a la jubilació d’aquest deute. "Si un client pot pagar la línia de patrimoni domèstic, generalment els farà arribar a un estat de deute que pot suportar amb el que vol viure a la jubilació", diu.
4. No saps si teniu coincidència amb els empleadors
Alguns empresaris ofereixen el que s’anomena “coincidència”, on coincideixen amb un percentatge de l’import que aporteu al vostre pla de jubilació patrocinat per l’empresari. Essencialment, el vostre empresari us paga per fer un canvi financer intel·ligent. Si ofereixen aquest incentiu i no aprofiteu, potser perquè ni tan sols sabeu que és una opció, esteu renunciant a diners gratuïts.
"Si el vostre pla no coincideix i no en teniu consciència, us donareu un cop de peu en cinc anys", adverteix Brewer. "I és fàcil esbrinar si ho fa; només cal que consulti el lloc web per al vostre pla, o, si realment no el trobeu, envieu un correu electrònic a la persona que gestiona els plans per a la vostra empresa. Ells us podran informar, de manera que podreu accedir a bord. ”Quan comenceu una nova feina, voldreu preguntar-vos si teniu la coincidència amb els empleadors immediatament i quant aviat estarà disponible, de manera que us podeu inscriure de seguida.
5. Elecció de l'Estratègia Tributària incorrecta
En el cas dels estalvis per a la jubilació, haureu de pagar impostos i, en general, és més intel·ligent pagar ara que més tard. Això passa perquè, amb les contribucions posteriors als impostos, és a dir, pagant ara, pagueu impostos sobre les quantitats que aporteu avui. Amb les contribucions anteriors a l'impost, o pagant més endavant, pagueu impostos quan traieu aquests diners durant anys, més impost sobre els interessos que es guanyen.
"Explica Brewer, " els IRA Roth són vehicles postimpostos, "però tenen un límit d'ingressos, per la qual cosa no tothom es qualifica. Tanmateix, el Roth 401 (k) s no té límit d’ingressos. ”Moltes grans empreses ofereixen Roth 401 (k) s a més o no en lloc de les 401 (k) s estàndard, per la qual cosa és del vostre interès demanar-ne. proveïdor del pla o representant de recursos humans si el vostre ocupador és un d’ells. "Per assegurar-vos que tingueu diners a la vostra jubilació tant impostos com lliures d'impostos, assegureu-vos que tingueu tant contribucions sense impostos (IRA tradicional o 401 (k)) com Roth", recomana Brewer.
Si no sabeu si el Roth 401 (k) és adequat per a vosaltres, és possible que us ajudem a decidir-vos.
6. Negociació de consolidar els vostres comptes
Ràpid: On són els vostres comptes de jubilació? Al llarg d'una carrera llarga (o fins i tot una curta carrera amb diversos empresaris), hi ha una bona oportunitat de configurar múltiples 401 (k) i IRA. Però a mesura que avançem, molts oblidem fer les nostres aportacions de jubilació juntament amb la nostra planta d’escriptori.
Si deixeu diners i us oblideu, no només esteu frenant els avenços que heu fet cap a la jubilació, fins i tot podreu perdre diners. “No només és un cas de gent que s’oblida d’on es troben els diners o la forma d’accedir-hi”, explica Brewer, “però també poden passar altres coses, com ara que el vostre antic empresari canviï les vostres inversions i us notifiqués al capdavant. adreça que tenen a l’arxiu, de manera que no se n’assabenta mai ”.
La solució? Desplegar els vostres comptes, que són els paràmetres del sector, per consolidar els vostres múltiples comptes de jubilació en un sol lloc. És una simple qüestió de tràmits (anomenada "paperassa de distribució"), que us permet "arrossegar" les vostres aportacions anteriors en un IRA privat o un 401 (k) amb un nou ocupador. Aquest procés és una mica diferent a cada empresa, per la qual cosa haureu de trucar a l'empresa titular dels comptes que voleu consolidar i demanar com procedir.
Per obtenir més informació sobre si heu de publicar o no sobre els vostres comptes anteriors i si voleu publicar un IRA o un 401 (k), consulteu el nostre article: Quan heuria de publicar el meu 401 (k) ?.
7. Poseu els vostres fills abans de la vostra jubilació
Tots els pares volen el que és millor per als seus fills, però, quan això costi el seu fons de jubilació, potser haurien de trobar altres maneres d’ajudar-los. McNary veu als clients posar els seus propis estalvis en espera per ajudar els seus fills a grans despeses, com ara la universitat o el lloguer, que poden recuperar els seus estalvis de jubilació en anys.
Com a pare de tres joves adults, McNary entén el conflicte. "És un tema complicat, però el més important que podeu fer pels vostres fills és assegurar-vos que sou autosuficients, de manera que no haureu de confiar en els vostres anys 80 per obtenir suport econòmic", explica. En lloc d’afanyar la necessitat d’escriure un xec per als vostres fills, McNary recomana als adults joves que prenguin la propietat de les seves decisions per trobar una casa o una escola dins del pressupost. "Em fa mal quan veig els pares, les intencions dels quals són increïbles, no maximitzen les seves oportunitats de jubilació perquè volen que els seus fills tinguin èxit", afirma. "Cal que hi hagi equilibri."
