Si us plantegeu aquesta pregunta, vosaltres, amic meu, aneu pel bon camí per estalviar-vos el vostre futur retirat. Tot i que de vegades és un tema que tu i jo podríem preferir evitar -que aquestes calculadores d’estalvis per a la jubilació poden ser terrorífiques-, farem un servei real si teniu un coneixement bàsic dels fonaments bàsics i teniu un pla establert.
Un bon compte d’estalvi de moda o una pila de diners secreta amagada al matalàs (la gent encara ho fa?) A llarg termini no us farà gaire bé. Invertir els vostres diners és la clau per crear un fons de jubilació substancial i, amb algunes fonts que preveuen que Millennials necessitarà 1, 8 milions de dòlars per retirar-se, bé, és fàcil veure per què ser estratègic i intel·ligent per on invertiu els vostres diners i com invertir-lo -Important. Encara ara.
Per obtenir algunes reflexions sobre 401K, així com IRA, em vaig dirigir al CPA Joseph Bencivenga, també conegut, el meu impost.
Què és un 401K, de totes maneres?
Es tracta de les contribucions d’estalvi de jubilació que es dedueixen de la vostra quota de pagament abans d’imposar-se. Això vol dir que no pagueu impostos fins que comenceu a treure diners (30, 40, 50 anys a partir d'ara). Com que no teniu impostos sobre la renda diferida, teniu un bon incentiu per contribuir. Penseu-hi: els ingressos amb menys impostos signifiquen més diners. A banda d’un fons d’estalvi per a dies de pluja o un fons d’efectiu d’emergència, si voleu estalviar -i, òbviament, hauríeu de fer tot el vostre control per deixar-vos un mínim cada mes-, més enllà d’un compte d’estalvi tradicional i opteu per això.
La majoria de plans 401K, que determina la companyia, ofereixen una difusió de fons mutuos integrats per accions, bons i inversions en el mercat monetari per invertir. Normalment, explica Bencivenga, una organització oferirà de 10 a 30 fons, i si No sabeu quins triar, hauríeu de llegir-los i educar-vos per poder invertir amb saviesa.
L’alfabetització financera és quelcom que Bencivenga es pren seriosament i recomana llegir The Wall Street Journal per començar. Tanmateix, si el pensament d’això us espanta, La dieta financera, LearnVest i Grow són excel·lents recursos per ajudar-vos a aprofundir els fonaments bàsics. Per descomptat, si us podeu permetre, contractar un assessor financer que us pugui guiar per les vostres inversions i parlar-vos sobre opcions arriscades, moderades i conservadores és una idea fantàstica.
401K Match i 401K Passatge de rol
Si la vostra empresa ofereix un partit de 401K i no contribueix al programa, atureu el que esteu fent i mireu-lo el més aviat possible. La concordança significa exactament el que sona: decideix deduir 300 USD per compte al vostre compte. La vostra empresa coincideix amb aquest import de manera predeterminada (pot ser de 50 cèntims a cada dòlar que introduïu, o pot ser dòlar per dòlar). Independentment de l'import del partit, o de la quantitat que puguis aportar cada mes, són diners gratuïts, del tipus que és bastant difícil de passar.
Pel que fa al rollover, és així amb el que haureu de tractar si obteniu un lloc de treball nou o canvieu una empresa. Si teníeu un 401K amb Company E i comenceu a treballar a Company S, podeu enrotllar allò que heu construït fins ara al pla de la Companyia S, o bé ho podeu fer en un IRA, anomenat adequadament IRA. L’avantatge d’escollir aquest últim és que pot ser capaç de mantenir les seves inversions o, fins i tot, triar-ne de noves, mentre que amb un rollover de 401K, estàs susceptible d’invertir en funció dels fons de la Companyia S. Hi pot haver algunes similituds entre els fons, de manera que val la pena examinar les dues opcions abans de decidir quina és la més adequada per a vosaltres.
Espereu, que només heu introduït una nova paraula: què és un IRA?
IRA és el compte individual de jubilació i, a diferència del 401K, no està basat en l'empresa. Vosaltres escolliu els vostres propis fons i també trieu quin tipus d’IRA voldríeu: Tradicional o Roth. La diferència principal té a veure amb el pagament d’impostos sobre les cotitzacions. Amb un IRA tradicional, no sereu obligats a pagar impostos fins a la jubilació, igual que amb les retirades de 401K. Un Roth IRA, per contra, no us proporciona aquesta bonificació d’impostos anticipada, però tampoc no us tributa quan us retireu, ja sigui anticipadament o en retirar-vos. Hi ha algunes altres distincions que val la pena comprendre abans de determinar quin és l’adequat per al vostre pla d’estalvi futur.
401K versus IRA
Davant els plans de jubilació, aquest no és fàcil. Afortunadament, no heu de triar els costats si no voleu. Podeu invertir en els dos tipus de plans d’estalvi de jubilació: un 401K i un IRA. Els imports anuals de la contribució difereixen; podeu posar fins a 18 K $ en un pla de 401 K i fins a 5.500 dòlars en un IRA. Aquests números canvien un cop complerts els 50 anys (24 K $ i 6.500 $, respectivament).
Com que podeu obtenir una reducció d’impostos substancial amb un IRA (igual que amb el 401K), és una manera intel·ligent d’extraure diners en efectiu, i que realment us permet jugar amb diversos fons. Si això és d’interès per a tu, però no vols perdre’t el partit de la teva empresa, potser pots contribuir a tots dos. Tanmateix, una advertència: si sou elegibles per optar al 401K de la vostra empresa i escolliu l’IRI en lloc d’això, és possible que no tingueu el descompte d’impost que obtindríeu si la vostra empresa no tingués cap opció 401K i sigueu amb l’IRA. Encara podeu afegir diners a les dues coses, però la reducció d’impostos només s’aplicarà a un, val la pena parlar amb un assessor o comptador financer sobre si coneixeu algú.
Una cosa espero que n’hagis tret d’això és la importància d’evitar el compte d’estalvi habitual i antic a favor d’un pla dissenyat per ajudar a crear el teu fons de jubilació. Això i la nota sobre la importància d’estalviar! Pot ser que el pensament de retirar-se sigui difícil de comprendre en aquest moment de la vostra vida, però un error en planificar-lo pot fer que sigui el doble de comprensible en el moment en què finalment estigueu preparats per començar-hi.
