Si fa poc que us heu trobat enterrats en deutes, probablement espereu tancar els ulls i fer desaparèixer tot. I, sí, tot i que seria bo, un primer pas millor és prendre temps per entendre com hi arribeu. I, més important, fer un pla d’acció per sortir-ne.
La majoria de les persones poden excavar-se del seu deute fent una ullada més a fons a la seva despesa, creant (i atenent) un pressupost i comprometent-se amb els pagaments mensuals. Tanmateix, si heu patit un contratemps financer important, com per exemple, acomiadar-vos, divorciar-vos o deixar-vos passar per grans despeses, és molt més difícil pagar les vostres targetes de crèdit amb els ingressos limitats que teniu.
Si teniu problemes per fer pagaments o us preocupa que no pugueu pagar el vostre deute, és hora de fer una ullada a les vostres opcions. A continuació, es presenten tres maneres habituals de sortir del deute, què cal tenir en compte per a cada enfocament i com saber quina és la més adequada.
1. Truqueu als vostres creditors
Si teniu problemes per fer els vostres pagaments, el primer que heu de fer és trucar a les vostres empreses de targetes de crèdit per veure si tenen algun programa de problemes interns. No tingueu vergonya, no us jutjaran pels vostres problemes financers, només volen que devoluieu el préstec. Sovint tenen maneres d’ajudar-vos a baixar el pagament, cosa que us poden explicar per telèfon.
Quan aquest plantejament és adequat per tu: tan aviat que tingueu en compte que teniu més deutes del que creieu que podreu gestionar o penseu que podríeu començar a deixar-vos enrere en els vostres pagaments.
Avantatges: Una trucada telefònica senzilla podria fer el truc. És possible que els vostres creditors estiguessin disposats a reduir el vostre tipus d’interès per un període curt de temps (generalment no superior a sis mesos) o bé a posar-vos en un termini d’amortització més llarg. És així com el comercial Geico: "15 minuts us poden estalviar un 15% o més!"
Contres: Segons la vostra situació financera, és possible que els vostres creditors no estiguin disposats a treballar amb vosaltres. Fins i tot si decideixen baixar el vostre tipus d’interès, hi ha la possibilitat que tanquin el vostre compte. O, si no creuen que es pot permetre un pagament mensual més baix, poden dirigir-se a una agència d'assessorament de crèdit.
2. Bola de neu del deute
Aquest mètode consisteix en pagar les vostres targetes de crèdit a partir de la que tingui el saldo més baix primer, independentment de quins siguin els tipus d’interès. L’expert en finances personals, Dave Ramsey, recomana aquest enfocament, ja que considera que sortir d’un deute és un 80% mental i només un 20% de coneixement financer: pagar els seus deutes més petits crea un efecte positiu i motivador que et manté en bon camí per deixar-se lliure. (Uns altres defensen que el mètode “apilament de deutes”, que consisteix en pagar abans la targeta de crèdit amb el tipus d’interès més alt), és més eficaç. Tècnicament us estalviarà més diners a llarg termini, però la diferència d’estalvis sovint és insignificant. Comproveu aquest desglossament del que estalviareu mitjançant els diferents enfocaments.)
El mètode de la bola de neu del deute només funciona si podeu pagar més del vostre pagament mínim cada mes. Per exemple, digueu que teniu tres targetes de crèdit amb saldos de 1.000 $, 3.000 i 6.000 dòlars. Respectivament, els pagaments mínims de cada targeta són de 40, 120 $ i 240 $, per un total de 400 dòlars. Si podeu permetre augmentar el vostre pagament total a 450 dòlars cada mes, pagareu els pagaments mínims dels dos comptes més grans i aplicaríeu 90 dòlars al compte més petit fins que es pagui. A continuació, es passa a la següent.
Si us convé aquest plantejament: si podeu pagar més que els vostres pagaments mensuals mínims, fins i tot si us permeten 20 dòlars més.
Avantatges: es tracta d’un enfocament de bricolatge que no requereix l’assistència de les empreses d’assessorament de crèdit. Tampoc té cap impacte en el punt de crèdit, de fet, la puntuació de crèdit millorarà gradualment amb el pas de cada pagament mensual puntual.
Contres: aquest enfocament sol trigar més temps que altres opcions d’alleujament del deute. A més, cal que mantingueu coherents els vostres pagaments mensuals; un cop hàgiu acabat de pagar la primera targeta de crèdit, heu d'aplicar el mateix import que havíeu pagat a la targeta al següent saldo més baix.
3. Obteniu ajuda professional
Probablement tots hem vist anuncis publicitaris de la tarda nit que anuncien "Reduir el deute fins a un 60%, demà!" Però, tot i que la seva reputació s'ha vist embrutada per empreses sense escrúpols, treballar amb professionals per reduir el seu deute pot ser una opció viable. si no ho penses, ho pots fer pel teu compte.
Una de les opcions és un pla de gestió de deutes (DMP), un programa estructurat per treure’s l’endeutament en cinc anys o menys, gestionat per una empresa d’assessorament de crèdit. Aquestes organitzacions tenen concessions especials amb els vostres creditors i poden obtenir taxes d'interès inferiors a les que pagueu actualment, des del 0-15%. Feu un pagament mensual a l’empresa d’assessorament de crèdit, que després desemboca els vostres pagaments als vostres creditors en conseqüència.
Si no podeu permetre els pagaments amb un DMP, és una opció la liquidació de deutes, que suposa negociar una devolució per import inferior a un import inferior al que deveu amb una empresa de tercers. Així, per exemple, si deuria 5.000 dòlars a la meva empresa de targetes de crèdit, podria negociar un acord per 2.000 dòlars. La majoria de les empreses de liquidació de deutes mantindran els vostres pagaments mensuals en un compte de neteja i negociaran amb els vostres creditors un cop tingueu fons suficients per començar a pagar-los.
Quan aquest plantejament és adequat per tu: si teniu un deute profund, no podeu fer els vostres pagaments mínims mensuals actuals, o bé endarrereixen uns quants mesos a les vostres factures, sense final de vista.
Avantatges: Aquests tipus de programes poden ajudar-vos a sortir de molts deutes evitant la fallida. Vostè pagarà un pagament mensual fixat, que serà inferior al pagament dels seus creditors directament.
Contres: Per començar, ja no hi ha targetes de crèdit: els seus creditors tancaran els vostres comptes i no podreu utilitzar-los (ni obrir-ne de nous) fins que no pagueu el deute. Aquests plantejaments també afecten la vostra puntuació de crèdit, tot i que és difícil dir quants punts disminuirà la vostra puntuació, diguem-ne només que no és bonic. (Tot i que, si esteu en aquesta etapa, probablement ja teniu en deutes els vostres deutes, de manera que la vostra puntuació de crèdit ja està afectada.)
Si escolliu la liquidació del deute, l’empresa no desemborsarà els pagaments als seus creditors de forma immediata, de manera que podeu esperar que el vostre telèfon us soni amb les trucades de cobrament. I com que els creditors només negocien amb vosaltres si ja esteu endarrerits en els vostres pagaments, hi ha la possibilitat que presentin una demanda en lloc de derivar-vos a una agència de cobrament de tercers. (Les vostres empreses de targetes de crèdit tenen tot el dret a demandar-vos si no pagueu íntegrament els deutes.) Finalment, si teniu una liquidació de deutes amb èxit, pot ser responsable d’impostos per qualsevol deute perdonat per més de 600 dòlars.
No hi ha un enfocament únic per tal de pagar els deutes: la situació de tots és diferent. El més important a recordar és ser proactiu i notar els signes d’avís precoç que podríeu tenir problemes. Hi ha ajuda: només cal saber on mirar.
