Imagineu-ho: fa anys que teniu problemes d’esquena crònica i finalment heu decidit acudir a la cirurgia per tenir-ne cura.
El seu metge és honest: la recuperació serà bastant brutal. Passarà molt de temps (estem parlant diversos mesos) perquè es pugui tornar a la normalitat de manera remota. Estar assegut al vostre escriptori cinc dies a la setmana serà impossible d’aconseguir mentre retrobeu.
La vostra ment ja està buscant tots els números per esbrinar quants diners perdreu. Com heu de cobrir les vostres despeses quan físicament no podeu treballar durant aquest període de temps?
Aquesta és una de moltes situacions en què és útil comprendre si té o no una prestació per incapacitat a curt termini, així com el seu funcionament.
- Què és la discapacitat a curt termini?
- Qui ofereix una assegurança d’invalidesa a curt termini?
- Què compta com a "discapacitat"?
- La salut mental està coberta per una discapacitat a curt termini?
- Quant temps es produeix amb la discapacitat a curt termini?
- Què passa si encara no esteu preparat per tornar al treball?
- Quant pagareu quan assumiu la discapacitat a curt termini?
- Amb quina freqüència rebrà pagaments?
- Com podeu presentar la discapacitat a curt termini?
- Quant hi participen els tràmits?
- Quines proves heu de proporcionar per cobrar una discapacitat a curt termini?
- La baixa per maternitat compta com a discapacitat a curt termini?
- Es protegeix la vostra feina mentre es pren una discapacitat a curt termini?
- Com és tornar a treballar després d’una discapacitat a curt termini?
- Quines són les vostres opcions si es denega la vostra reclamació per incapacitat a curt termini?
- De debò, necessiteu comprendre els vostres beneficis per incapacitat a curt termini?
1. Què és la discapacitat a curt termini?
La incapacitat a curt termini és un tipus de prestació d’assegurança que proporciona una compensació o una substitució d’ingressos per les lesions o malalties no relacionades amb el treball que no us permetin treballar durant un període de temps limitat.
"Relacions no laborals" és una frase important a destacar. Les lesions que es produeixen mentre estigueu al servei del rellotge normalment tindran una compensació per part dels treballadors en lloc d'una incapacitat a curt termini.
2. Qui ofereix una assegurança d’invalidesa a curt termini?
El vostre empresari us pot oferir un pla de discapacitat a curt termini com a benefici. Tanmateix, la gran majoria del temps, les empreses no estan obligades a fer-ho. De fet, només hi ha cinc estats (Califòrnia, Hawaii, Nova Jersey, Nova York i Rhode Island) on està obligat que els empresaris ofereixin un pla de discapacitat a curt termini als seus empleats.
Molts empresaris opten per oferir aquesta prestació d’invalidesa de totes maneres, ja que reben una deducció fiscal federal per fer-ho.
Si la vostra empresa ofereix una incapacitat a curt termini, es pot estructurar de dues maneres:
Autofinançat o autoadministrat: el vostre empresari proporciona i finança aquest benefici per ells mateixos.
Assegurança: el vostre empresari treballa amb una companyia d’assegurances per proporcionar aquest avantatge.
Què passa si el vostre empresari no ofereix incapacitat a curt termini, però ho desitgeu? Podeu comprar una assegurança per a discapacitat en privat, però a un preu bastant alt. El cost pot variar en funció de la vostra edat i del vostre nivell de beneficis, però algunes estimacions afirmen que hauríeu d’esperar pagar entre un i tres per cent dels vostres ingressos bruts anuals. Així, si obteniu un salari de 50.000 dòlars, la compra de la vostra política de discapacitat a curt termini pot costar entre 500 i 1.500 dòlars cada any.
"Es pot comprar visitant un agent d'assegurances del vostre estat amb llicència per vendre una assegurança de discapacitat", explica Joseph McDonald, soci de McDonald i McDonald, una pràctica jurídica basada en Ohio especialitzada en assegurança de discapacitat. "La principal barrera per aconseguir una cobertura privada és el cost. Compreu per aconseguir el millor preu. "
3. Què compta com a "discapacitat"?
Aquí no hi ha una definició estàndard per a una discapacitat que s'aplica de manera general.
"És tot específic per al pla o per a les polítiques", afirma el fiscal Michael Bartolic, amb seu a Chicago, que té com a objectiu la prestació dels empleats i la indemnització diferida. "Com a observació general, és qualsevol tipus de lesió o malaltia que fa que un no pugui fer la seva feina".
Això pot incloure coses com el part, una cirurgia major amb un llarg període de recuperació, una malaltia que requereix tractament freqüent o una lesió que es pateix en algun tipus d’accident. Bartolic explica que el millor que podeu fer és revisar els vostres documents del pla, ja que cal definir clarament la definició de discapacitat.
4. Està coberta la salut mental amb una discapacitat a curt termini?
Què passa si no és una cosa física que us allunyi de les exigències del vostre lloc de treball? Què passa amb la depressió o algun altre problema de salut mental que fa gairebé impossible complir les vostres responsabilitats laborals?
La salut mental es pot cobrir en molts plans de discapacitat a curt termini (de nou, és important consultar els vostres documents). Tanmateix, haureu de demostrar que es tracta d’un problema amb el qual s’està lluitant des de feia temps.
"Hauríeu de parlar amb un psiquiatre abans de la vostra baixa", afirma McDonald. "Hi hauria d'haver una base realment sòlida dels problemes".
5. Quanta estona de temps disposeu de la discapacitat a curt termini?
Tot i que pot semblar un registre batut, hi ha una preocupació com: “Quant de temps és la discapacitat a curt termini?” És un altre aspecte que pot variar segons el vostre propi pla.
"Per definició, és a curt termini, però pot variar. He vist que tinc 30 dies i fins a un any ", diu Bartolic, que assenyala els períodes màxims de beneficis coberts que ha vist en la seva pròpia pràctica. "Depèn de l'estructura general de les prestacions per discapacitat a través de l'empresari."
El vostre temps de descans també depèn del vostre problema específic de salut. "El camp mèdic té pautes sobre el temps de recuperació", explica Bartolic. Això proporciona un full de ruta perquè l’empresari o el proveïdor del pla estableixi un temps raonable perquè us quedeu sense feina.
Què passa si les coses són realment serioses i no us veieu a unes setmanes o fins i tot mesos a la feina, però encara més? Si el vostre empresari ofereix aquesta prestació, tindria una prestació per incapacitat a llarg termini.
Tal com indiquen els noms, la discapacitat a curt termini s’utilitza per cobrir lesions o malalties que persisteixen durant un temps més curt (normalment menys de sis mesos o un any, segons el vostre pla). En canvi, la discapacitat a llarg termini entra en joc per a qualsevol problema que us tregui de la feina durant més temps que això.
6. Què passa si encara no esteu preparat per tornar al treball?
Si teniu incapacitat a curt termini, els vostres beneficis s’acabaran quan finalitzeu el vostre període de temps predeterminat o quan torneu a la feina. Però, i si ja heu superat les prestacions d’invalidesa a curt termini i encara no podeu tornar a l’oficina?
Tornem al nostre exemple de falta de feina per a cirurgies importants a l’esquena. El vostre metge va determinar que necessitaríeu sis mesos per recuperar-vos completament i el pla d’invalidesa a curt termini us va aprovar durant aquest temps.
Tanmateix, teníeu algunes complicacions força significatives amb la vostra cirurgia i la recuperació. A mesura que s’acosten els sis mesos, és evident que no ets físicament capaç d’asseure’s al taulell durant vuit hores cada dia. Aquest és un problema que et plagarà molt més temps, potser fins i tot de forma permanent. Ara que? Esteu fora de sort?
Si teniu prestacions per invalidesa a llarg termini, haureu de ser prou senzill com per passar a aquestes prestacions si compliu la nova definició de discapacitat del vostre pla a llarg termini. La definició de discapacitat en un pla a llarg termini és normalment subtilment diferent de la que es defineix per discapacitat a curt termini.
"Algunes companyies d'assegurança requereixen els tràmits del demandant i els nous registres mèdics abans que comencin a pagar una prestació per incapacitat a llarg termini", afirma McDonald.
Si és evident que la vostra incapacitat no us pot imposar alguna o la totalitat de les tasques d’ alguna mena d’ocupació (inclosa la feina sedentària no qualificada), “l’asseguradora que paga la vostra prestació d’invalidesa a llarg termini us recomanarà que sol·liciteu La discapacitat de la Seguretat Social, que pot ser un procés molt llarg ”, afegeix McDonald.
7. Quant pagareu quan assumiu una discapacitat a curt termini?
Quan s’aprofita la seva prestació d’invalidesa a curt termini, es paga el temps lliure, però això no vol dir necessàriament que obtindràs el vostre sou complet.
La quantitat que guanyareu depèn del vostre pla específic. Alguns plans ofereixen una substitució salarial completa, però la majoria no. En canvi, ofereixen un percentatge de compensació (normalment entre el 50% i el 60% dels guanys setmanals) amb un límit d’import en dòlar.
"També hi ha programes que li atorguen quantitats diferents en funció de la seva longevitat amb l'empresa", afirma McDonald. "Si hi esteu 10 anys i teniu un període de discapacitat de 26 setmanes, podríeu obtenir tres mesos al 100% i tres mesos al 50%."
Si viviu en un dels cinc estats en què s’exigeixen prestacions per incapacitat a curt termini, també es regularà l’import que se us compensarà.
8. Amb quina freqüència rebrà pagaments?
Aquesta és una altra àrea que pot variar. Afortunadament, les vostres preguntes de pagament s’han de respondre clarament als documents del vostre pla.
Tingueu en compte que si el vostre empresari treballa amb una asseguradora per oferir prestacions per incapacitat a curt termini, els pagaments normalment s’administraran a través de la companyia d’assegurances. Això vol dir que podrien arribar a una programació diferent de la data de la nòmina en què acostumava (per tant, no haureu d'esperar un dipòsit del vostre dia normal).
Meaghan Tiernan, redactor sènior d'una agència de màrqueting de San Francisco, va utilitzar la seva incapacitat a curt termini per a la baixa maternal. Va rebre una targeta de dèbit a la qual se li van afegir els pagaments per incapacitat a curt termini.
"Crec que es tractava d'una sola quantitat cada dues setmanes de forma regular", explica. “Fins i tot inclouen caps de setmana, de manera que cada 14 dies em van pagar. Aleshores, haureu de transferir els fons d’aquesta targeta de dèbit al vostre compte bancari si així ho preferíeu ”.
9. Com podeu presentar la vostra discapacitat a curt termini?
Si creieu que haureu d’aprofitar la vostra prestació d’invalidesa a curt termini, el primer pas és assegurar-vos que la vostra malaltia o lesió estigui ben documentada, ja que haureu d’aportar algunes proves mèdiques o de suport.
"Consulteu amb el vostre metge i esbrineu-vos en contra de què heu de començar. Assegureu-vos que parleu amb honestedat sobre els vostres símptomes i les coses que experimenteu. Aquest registre mèdic serà revisat per una companyia d’assegurances, així que comenceu amb una pronunciació contundent de: “He, estic tenint aquest problema”, aconsella McDonald.
A continuació, apropeu-vos al vostre departament de recursos humans per començar el procés de presentació d’una reclamació (que normalment implica un formulari força normalitzat). No tens cap departament de recursos humans? Connecteu-vos amb el vostre gestor o consulteu els documents del vostre pla per entendre exactament què heu de fer per presentar la vostra reclamació.
Tingueu en compte que els plans d’invalidesa a curt termini tenen un requisit de quants dies necessiteu estar fora de la feina abans de poder reclamar incapacitat; s’anomena període d’eliminació. "La raó és que no volen invocar la discapacitat a curt termini per alguna cosa que pugui estar cobert per dies malalts", afirma Bartolic.
10. Quina quantitat d’involucració té?
La documentació exacta que haureu de completar dependrà de nou del vostre pla específic. Però el procés normalment comença amb un formulari de reclamació relativament senzill que requereix informació sobre vostè (sobre coses com la seva condició mèdica i les seves dades de contacte), el seu ocupador (sobre coses com les tasques laborals i el sou) i la validació del seu metge que condició impedeix treballar.
Afortunadament, si us trobeu confusos sobre algun dels documents o aplicacions, podeu demanar ajuda, ja sigui del propi departament de recursos humans de la vostra empresa o fins i tot de les persones del consultori del vostre metge.
"En realitat vaig trobar que l’equip del consultori del meu metge era extremadament útil", afirma Tiernan, que admet que el seu propi procés d’excedència va ser una mica més complicat, ja que va aprofitar tant la discapacitat a curt termini com la FMLA per al naixement del seu fill (per més informació sobre les diferències entre FMLA i discapacitat a curt termini, llegiu això).
"Tenen un equip complet dedicat a omplir formularis i navegar per aquest procés, així que vaig estar molt al telèfon amb ells. Em van ajudar a esbrinar els millors formularis per emplenar, quines serien les dates i qualsevol seguiment que necessitava. Fins i tot van parlar amb el meu equip de recursos humans directament aquí a l’oficina ”.
11. Quines evidències heu de proporcionar per cobrar una discapacitat a curt termini?
El metge haurà de signar el formulari de reclamació abans que fins i tot presenti la sol·licitud per comprovar que la lesió o la malaltia li impedeixen treballar.
Després d’haver enviat la vostra reclamació, l’empresari o la companyia d’assegurances que gestiona el vostre pla d’invalidesa a curt termini sol·licitaran que envieu els vostres registres mèdics perquè puguin revisar-los i comprovar que són compatibles amb la vostra reclamació d’incapacitat. Poseu-vos en contacte amb l’oficina del vostre proveïdor d’assistència sanitària per conèixer la millor manera d’enviar aquests registres.
Es pot sentir una mica invasiu per lliurar aquest tipus de documents privats, però sabeu que és una part estàndard del procés de beneficis.
12. La baixa per maternitat compta com a discapacitat a curt termini?
Probablement heu sentit a parlar de circumstàncies (com la de Tiernan, com només un exemple) en què la gent utilitza la seva discapacitat a curt termini per a l'embaràs i el permís de maternitat. Fer-ho és bastant comú, però si ets capaç de fer-ho o no també depèn del teu pla.
"En realitat veiem moltes polítiques de discapacitat a curt termini que tracten específicament el permís de maternitat", explica Bartolic. Aquests plans també explicaran la quantitat de temps que s’ofereix per al permís de maternitat, que pot variar en funció de coses com si la mare va tenir un part vaginal o una secció c.
Alguns empresaris exclouen els permisos de maternitat del seu pla de discapacitat a curt termini i tenen un programa completament separat per fer front al permís retribuït per part.
13. El vostre lloc de treball està protegit mentre es pren una discapacitat a curt termini?
A diferència de les excedències en què es pot adoptar la Llei de permís familiar i mèdic (FMLA), la incapacitat a curt termini no ofereix cap protecció laboral directa. Moltes persones se sorprenen al sentir que legalment pot ser acomiadat del seu lloc de treball mentre està en permís i, a més, no té dret a la mateixa posició quan torni.
Tanmateix, la American With Disapac Act (ADA) protegeix les persones que compleixen la definició de discapacitat de l’ADA i fa que sigui molt més difícil que les empreses que tenen cobert ADA (les que ocupen 15 o més treballadors) acomiadat a un empleat a causa de la seva discapacitat. .
Abans d’acomiadar un empleat, l’empresa ha de determinar primer si hi ha o no allotjament que puguin fer (sense causar a l’empresa “penúries indegudes”) que permetessin a l’empleat fer la seva feina adequadament.
L’empresa ha de treballar amb l’empleat per provar diverses variacions d’allotjaments en un esforç per trobar alguna cosa que funcioni. Si no hi ha cap manera raonable de permetre que aquesta persona compleixi les responsabilitats essencials de la seva posició, només llavors l'empresari pot estudiar la finalització de l'empleat.
14. Què és el retorn al treball després de la discapacitat a curt termini?
Tal com il·lustra la resposta anterior, depenent de la vostra discapacitat, òbviament, caldrà resoldre diferents elements logístics al retorn.
Però no és l'únic factor aquí: també hi ha un element emocional i relacional quan tornes a l'oficina després d'un llarg temps de descans.
"La majoria era fatiga emocional i mental després d'haver passat quatre mesos realment a l'ordinador no cada dia o utilitzar el meu cervell d'aquesta manera", afirma Tiernan.
"Hi havia l'expectativa de que pogués tornar a saltar de seguida", afegeix. "Mirant enrere, ho agraeixo ara perquè no crec que hagués estat capaç de fer la transició tan bé com si hagués estat lent."
A més, les empreses no estan estancades i hi ha probablement alguns canvis més grans que es produiran mentre estiguis en excedència, inclosos els empleats i els nous membres del equip. "Hi va haver canvis que es van produir durant el meu temps, de manera que vaig haver de reajustar-me als canvis que havien passat", afegeix Tiernan.
15. Quines opcions teniu en cas de denegar la vostra reclamació per incapacitat a curt termini?
"El primer que cal fer és llegir atentament la correspondència que diu que no s'està aprovant", aconsella Bartolic. "Això li dirà molt a la persona i els dirà què fer si no estan d'acord amb la decisió."
La majoria de plans de discapacitat a Amèrica estan inclosos en la Llei de seguretat de la renda de jubilació dels empleats (ERISA), cosa que significa que les reclamacions es revisen a través de la lent d'aquesta llei federal.
"Si el vostre pla està cobert per ERISA, la llei exigeix que la persona negada tingui dret a apel·lar aquesta decisió. És una característica obligatòria ”, explica McDonald. "Aquest termini de crida és de 180 dies. Durant aquest temps, potser heu tingut la millor oportunitat de donar proves a l’asseguradora o a l’administrador del pla per què s’equivoquen i per què teniu dret a aquests avantatges. "
Si aneu a través del procés d’apel·lació i encara no podeu convèncer-los de la vostra incapacitat, per desgràcia, haureu d’iniciar una demanda.
16. De debò, necessiteu comprendre els vostres beneficis per incapacitat a curt termini?
Aquí teniu la resposta breu: sí. Tot i que no és exactament un tema divertit per pensar, és important que us familiaritzeu amb els detalls del vostre pla, per la qual cosa no us heu d’aconseguir a la velocitat quan realment necessiteu l’avantatge.
No obstant això, la gestió dels nostres propis plans és un pas que podem saltar per la majoria de nosaltres. Aquest fulletó informatiu queda immediatament relegat al nostre calaix o al gabinet.
“¿Recordes el primer dia que va començar la feina? És un tipus de tempesta de foc; no es pot enfocar bé o sovint ", diu McDonald. "Així no dediquem gaire temps a obtenir claredat sobre el benefici al començament. Només n'obtenim la comprensió quan necessitem profundament el benefici. "
Però, especialment si teniu un problema o condició existent, voldreu conèixer els detalls del benefici que us ofereix.
"Qualsevol que tingui un nou lloc de treball i tingui qualsevol tipus de malaltia mèdica greu que en algun moment pot deixar que no pugui treballar, crec que és una bona idea poder veure la discapacitat real a curt i llarg termini. planifiqueu documents per veure com defineixen la discapacitat i com gestionen les condicions preexistents ”, afegeix Bartolic.
L’ideal és que mai haureu d’aprofitar les vostres prestacions d’invalidesa a curt termini. Però en el cas que el imprevist passi, us alegrarà que hagueu trigat a comprendre què us ofereix. Aquest explicador és un bon lloc per començar, però també heu de llegir els detalls del vostre pla específic.
"La discapacitat a curt termini és una gran comoditat quan penso que la majoria de la gent es defineix per la seva feina", conclou McDonald. "Tenim cable per aquest camí i obtenim una certa identitat amb el nostre treball", afegeix. “La majoria de la gent no vol sortir. No només hi ha una interrupció fantàstica en els vostres ingressos, sinó que realment hi ha un trastorn en la vostra identitat i en la vostra capacitat per contribuir a la vostra família, a la seva organització i als seus companys. "
La vostra prestació d’invalidesa a curt termini pot alleujar almenys algunes d’aquestes preocupacions. Així, tot i que el fet de facilitar-vos la lectura dels documents del vostre pla pot no semblar la vostra idea d'un bon moment, no deixa de ser un dels passos més intel·ligents que podeu fer.
