"Realment hauria desitjat haver estalviat menys per a la jubilació", va dir ningú mai.
Tampoc no es va parlar mai: "Va ser fàcil i ràpid, crear la meva ou de niu de jubilació!"
I per una bona raó.
No és senzill fer-ho acumular prou riquesa per costar còmodament durant els anys del capvespre.
Heus aquí per què és necessari tant estalviar com planificar acuradament: Per mantenir qualsevol estil de vida que hagueu construït per vosaltres mateixos entre els 55 i els 70 anys, és possible que hàgiu de substituir el 70-90% dels ingressos previs a la jubilació per estalvis i Seguretat Social.
Això comporta molts diners, però és més fàcil si es construeix el coixí de jubilació si es comença a una jove edat. A continuació, es mostra el perquè i com es pot començar a avançar avui.
El temps està al vostre costat: si comenceu d'hora
Una cosa curiosa passa als diners invertits a mesura que passa el temps: compostar.
En termes senzills, agreujar és el que succeeix quan obteniu diners en beneficis d'inversió reinvertits. Es tracta d’un fenomen subtil però potent i l’únic motiu més important hauria de començar a estalviar tan aviat com puguis.
Porta amb nosaltres una demostració ràpida. Si invertiu 10.000 dòlars en un certificat de dipòsit d’un any (CD, com és més conegut) que guanya un interès anual del 2%, us acabareu amb 10.200 dòlars al final de l’any. Si reinvertiu aquests 10.200 dòlars al mateix CD, tindreu 10.404 dòlars l’any següent. Repeteix i marxa amb 10.612 dòlars. Com veureu la quantitat que guanyeu globus cada cicle, de 200 a 204 dòlars a 212 dòlars, ni tan sols afegiu diners? Això es va complicant i l'efecte s'accelera amb el pas del temps. Així, mentre més temps li permeti treballar la seva màgia, més probable és que el vostre propi jubilat planifiqui creuers pel Mediterrani.
De fet, estalviar en els seus vint anys pot ser el canvi més impactant que podeu fer per garantir que el vostre port de trucada sona més a Bali que a Baltimore. Segons CNN Money, si deixeu 3.000 dòlars durant 10 anys cada any entre 25 i 35 anys, no estalvieu mai cap centavo i obteniu una rendibilitat anual del 7%, obtindreu 338.000 dòlars als 65 anys. Comenceu a estalviar als 35 anys. atravesant 3.000 dòlars cada any fins als 65 anys, i acabaríeu amb menys - 303.000 dòlars.
Ara imagineu què passa si comenceu d'hora i aneu a l'olla cada any fins a la jubilació. Una forma de fer-ho és amb transferències periòdiques a un compte de jubilació avantatjable per impostos: un compte de jubilació 401 (k), un compte individual de jubilació (IRA) o, si treballeu per a una escola o sense ànim de lucre, 403 (b).
Els impostos poden estar al vostre costat, massa
Ah, el codi tributari.
Un lloc brillant d’un desastre altrament confús: comptes com els esmentats anteriorment us permeten invertir en maneres que redueixen els impostos menys… horribles. Per exemple, 401 (k) s, que ofereixen la majoria de les grans corporacions, us permeten invertir dòlars abans d’impostar i ajornar el pagament d’impostos fins a retirar els diners a la jubilació. El resultat: podeu invertir més per endavant, cosa que significa que guanyareu més diners a llarg termini. L’única incògnita és que heu de mantenir les mans dels diners fins als 59, 5 anys com a mínim o bé afrontar una pena del 10% per les retirades. (Voleu parlar amb un professional d’impostos per a les especificacions.)
Els empresaris més generosos coincidiran amb les vostres 401 (k) contribucions fins a una quantitat determinada, per exemple un 3%. Per treure tants diners de la feina com sigui humanament possible, val la pena estalviar al menys el percentatge dels seus ingressos igual al partit. Si no ho fa, esteu llançant diners de franc.
El pla de tots els empresaris és diferent. Val la pena dedicar-s’hi un temps per entendre quines opcions hi ha disponibles i fer una visita a la descripció de l’IRS dels plans de jubilació per obtenir una millor comprensió de la terminologia comuna de jubilació, per la qual cosa tindràs informació prèvia.
"D'acord, però no tinc idea en què invertir …"
Investir és complicat i una mica intimidatori. Dit això, si el vostre empresari ofereix un pla de jubilació, establir-ne un és probablement senzill. De qualsevol manera, no tingueu por de responsabilitzar el vostre empresari per obtenir consells. "Com a administradors dels plans de jubilació dels seus empleats", afirma Larry Fink, conseller delegat de BlackRock, "les empreses han d'assumir la responsabilitat de constituir l'alfabetització financera en la seva força de treball".
Si encara sou enganxat, penseu parlar amb algú un a un. Fixeu una cita amb un assessor financer de confiança de la vostra zona i feu una llista de preguntes. A més, estigueu preparats per discutir els vostres objectius financers futurs, a més de la jubilació (com ara iniciar un negoci o estalviar per a la vostra llar de somnis), de manera que us poden oferir estratègies per ajudar-vos a assolir-los.
Imatge
Aquí teniu una altra manera de començar a pensar en la jubilació: quin tipus de vida voleu? Voleu haver de renunciar a tots els vostres menjars i menjar tots els àpats a casa als anys 70, amb un aspecte inquiet sobre els vostres estalvis disminuïts, o voleu passejar per una platja tropical amb llagosta al cervell? Si penses en quin tipus de vida desitges i treballes enrere per veure el que t’estalviaran en estalvis en l’actualitat, és possible que estiguis més motivat per començar d’hora.
Agrairàs a la teva persona jove quan fixis el pitet de llagosta en aquell creuer mediterrani.
