Quan vau acceptar la vostra oferta de treball més recent, probablement heu pentinat amb els beneficis mèdics i dentals (i, la política del dia de vacances) amb molta cura. Però hi ha una altra secció del paquet de beneficis, una que pot haver tingut una imatge especial: l’assegurança de vida.
No, aquesta no és la part més emocionant dels beneficis de la vostra empresa, ni tan sols necessàriament una cosa que et preocuparà quan ets jove i sa. Però el fet de poder descodificar els detalls de la seva política i saber si en necessita una privada també és més important del que creieu.
Per què us ha de preocupar l'assegurança de vida
La majoria de les persones comencen a pensar en una assegurança de vida quan tenen un cònjuge o fills que depenen dels seus ingressos. Però hi ha un parell de bones raons per pensar-hi ara, fins i tot abans que estiguéssiu en aquest vaixell. Per un, si moriu (sí, ho sabem, així que no és divertit pensar-ho), no és el vostre deute tot i totes aquelles factures de préstecs estudiants, saldos de targeta de crèdit i qualsevol altre deute que tingueu a la vostra parella, pares o parents propers. El deute de préstecs estudiantils federals es dissol després de la mort, però els préstecs d'estudiants privats solen tenir un cofirmador (com els pares) i estan subjectes a cobrament, fins i tot després de la mort. Els préstecs i les hipoteques de cotxes també ho són (tot i que això varia segons l'estat). Els diners de l’assegurança de vida alleugeraran la càrrega financera dels restants per liquidar la seva propietat.
En segon lloc, si penses que tindràs fills o cònjuge per donar suport algun dia, és molt, molt més barat obtenir una assegurança de vida ara, quan ets jove i sa, que esperar a aconseguir-ho fins més tard a la vida.
Polítiques d’assegurança de vida 101
Les polítiques de lloc de treball generalment són “pòlisses de grup”, el que significa que només estàs protegit sempre que formeu part del grup (és a dir, quan abandoneu la feina, no conserveu l’assegurança). De vegades, les polítiques són portàtils, cosa que significa que podreu tenir la vostra cobertura amb vosaltres quan marxeu, però no ho espereu, i demaneu que el vostre representant de recursos humans ho sàpiga amb seguretat.
A continuació, hi ha dos tipus de polítiques: (1) mort completa i (2) mort i desamortització accidental (TDA). Una política integral inclourà els vostres beneficiaris, sigui quina sigui la causa de la mort, per qualsevol accident o malaltia, tant si esteu o no en el lloc de treball quan passi. En canvi, una política d’AD i D només cobreix els incidents laborals. Sovint, les polítiques de lloc de treball inclouen una cobertura integral i un motor d’AD & D que pagaria el doble del benefici si la mort es causés per un accident laboral.
Polítiques privades
Si la política del vostre treball només cobreix el desenvolupament d'anuncis i desenvolupament, haureu de pensar en la compra d'un pla complet addicional per part d'un proveïdor privat. Però, fins i tot si teniu un pla integral a la feina, de vegades és encara una bona idea comprar un pla privat propi, per exemple, si la vostra cobertura no és portàtil o si no cobreix la quantitat d’assegurança que necessiteu. .
Hi ha dos tipus de polítiques privades que cal conèixer:
- L’ assegurança a termini –o cobertura temporal per necessitats temporals– és la manera més barata de protegir una gran necessitat, com els nens que suporteu. La cobertura a termini proporciona un benefici per defunció durant un període determinat de temps: 10, 15, 20 o 30 anys.
Hauríeu de triar el període de temps establert per a vosaltres i els vostres plans de vida futurs. Per exemple, si encara no teniu fills, però teniu previst algun dia, plantegeu una política de termini de 30 anys per a cobrir els vostres futurs fills fins a l'edat adulta. Si acabeu de tenir fills, obteniu una política de termini de 20 anys. Si teniu una empresa que veieu com un compromís de tota la vida, escolliu el termini més llarg possible.
- L’assegurança de vida permanent, d’altra banda, té en compte que tothom, independentment de la situació familiar, haurà d’afrontar despeses de final de vida, normalment entre 25.000 i 100.000 dòlars. Hi ha dos tipus: la vida sencera (tota la vida) i la vida universal (cobertura flexible que pot durar tant o tan curt com vulgueu). Aquestes polítiques són més cares que el termini, per la qual cosa recomano una petita política permanent i una política a llarg termini. (I si no es pot permetre una cobertura permanent, almenys tingui una política de termini. La majoria de les empreses us permeten convertir les polítiques de termini en polítiques permanents per una quota més gran dins del període de la política.)
Quanta cobertura?
Generalment, l’assegurança de la vostra empresa proporcionarà 1-2 vegades els ingressos bruts anuals, però si teniu un càrrec directiu o executiu d’alt nivell, pot proporcionar fins a 3-5 vegades el vostre ingrés brut brut anual.
Sembla molta quantitat de diners, però el càlcul aproximat de la quantitat d’assegurança de vida que necessiteu pot ser molt més que això, fins a 10 vegades el vostre ingrés anual! Per saber què necessiteu, seguiu les sigles VIDA
Préstecs
La vostra pòlissa ha de ser suficient per cobrir tot el seu deute: els saldos de la vostra targeta de crèdit, préstec automàtic, hipoteca i préstec d’estudis privats.
Ingressos
Si teniu algú que depèn econòmicament dels vostres ingressos, com la vostra cònjuge, fills o pares, haureu de substituir els 3-5 anys del vostre ingrés.
Despeses finals
Això normalment ascendirà a 10.000 dòlars (per exemple, a les despeses de funeral i enterrament), més les despeses mèdiques.
Educació
Si teniu fills, us recomanem que planifiqueu 100.000 dòlars per nen (o prou per enviar-los a l'escola, cosa que pot ser més alta si teniu nens petits que assisteixen a l'escola privada).
En general, la dona soltera mitjana necessita al voltant de 100 a 200 milions de dòlars, i si esteu casats amb dos fills i una hipoteca, aquest nombre ascendeix entre els 500.000 i l’1 milió de dòlars. Un cop calculat el vostre total, resteu qualsevol altra quantitat de diners que tingueu (comptes d’estalvi, CD, 401ks o altres inversions) per conèixer les vostres necessitats d’assegurança total.
Comparació de costos
És probable que la vostra política laboral sigui molt barata, només uns quants dòlars de cada xec. Però això no vol dir que no sigui més barat en un altre lloc: amb la majoria de les empreses, pagareu una tarifa grupal (aplicable a tots els empleats, independentment de l’edat o de la salut), que podria suposar més del cost d’un pla privat., sobretot si sou joves i sans. Per exemple, una dona de 30 anys en bon estat de salut sol pagar al voltant de 15 dòlars al mes per cada 100.000 dòlars en cobertura.
Si busqueu una assegurança de vida per sobre del que conté el vostre paquet de beneficis, la vostra millor aposta és comparar els costos. Probablement trobareu pressupostos a la vostra companyia d’assegurances d’automòbil, la majoria també venen assegurança de vida (i probablement us oferireu un descompte de paquets si obteniu els dos). O bé, consulteu www.selectquote.com per comprar diversos proveïdors.
L’assegurança de vida no és una cosa que ningú vulgui pensar-hi, però, creieu-me, saber que els vostres éssers seran coberts és una tranquil·litat que és fantàstic.
