Heu sentit parlar de IRA de Roth i heu sentit a parlar de 401 (k) s.
Tots dos són impressionants de la seva manera, però si teniu a la vostra disposició aquest compte de jubilació nou anomenat Roth 401 (k), haureu de mirar-lo.
El Wall Street Journal informa que, a partir del 2011, el 21% de les empreses van oferir una opció Roth sobre el seu 401 (k), segons Fidelity, que gestiona plans que cobreixen 11 milions de persones. I aquest nombre està creixent. A les grans empreses de 250.000 treballadors o més, la xifra és del 50%.
Anem a desglossar els aspectes d'un compte de jubilació Roth 401 (k), de manera que podreu estar segurs que esteu prenent la decisió correcta per a les vostres finances. Fins i tot si encara no en teniu cap a la vostra empresa, continueu llegit, perquè un Roth 401 (k) pot beneficiar a moltes persones, i sempre podríeu demanar que el vostre departament de recursos humans l’afegís a les opcions de jubilació de l’empresa.
Com difereixen els plans de jubilació
Amb un Roth IRA, pagueu ara impostos sobre la vostra contribució, però tots els diners que guanyeu no seran imposats quan el traieu, sempre que retireu els diners després dels 59 anys i dos anys. L’inconvenient és que només podeu ingressar 5.000 dòlars a l’any i heu de guanyar per sota dels 110.000 dòlars per poder aportar els 5.000 dòlars complets. Si obteniu més de 125.000 dòlars, no podeu utilitzar mai un RRA IRA (però podeu utilitzar un IRA tradicional no deduïble).
Al costat del flip, amb un 401 (k) tradicional, no pagueu impostos ara, però tots els vostres guanys s’imposen quan traieu els diners, tal com passa amb el tradicional IRA. L’avantatge és que podeu aportar fins a 17.000 dòlars l’any.
Però ara el Roth 401 (k) ofereix el millor d'ambdós mons:
Dit d'una altra manera, podeu anar a les pandilleries a la vostra jubilació amb un Roth 401 (k).
Però bé, si no us ve de gust aportar només 17.000 dòlars a l’any (després, al final, teniu grans plans per retirar-vos a Mònaco amb accés a un veler de 40 peus), podeu aportar encara més. Si us situem dins dels límits d’ingressos esmentats anteriorment, també podeu obrir el vostre propi Roth IRA, cosa que vol dir que podreu ingressar fins a 22.000 dòlars als vostres comptes de jubilació cada any i no pagar impostos per la quantitat que creixi quan es jubileu. (Si els vostres ingressos són massa elevats per contribuir a un Roth, podeu aportar 5.000 dòlars a un IRA tradicional, però no obtindreu la deducció fiscal.)
Fins i tot, fins i tot podreu pagar tarifes més baixes pels costos associats al vostre pla, ja que l’administra la vostra empresa, en lloc de les tarifes de consum que obtindríeu amb un Roth mitjançant una intermediació. Això pot suposar un estalvi per a vostè.
Us heu de registrar?
Sona perfecte, oi? És bastant genial. Però hi ha algunes situacions en les quals no hauríeu d’optar per l’opció:
1. Si és probable que els vostres ingressos baixin molt després de retirar-vos, o si el vostre tipus d'impost és alt ara. Si esteu en un escenari que us fa pensar que probablement tindreu uns ingressos significativament més baixos durant la jubilació que avui, això també vol dir que el vostre tipus d’impost podria disminuir en la jubilació. Per aquesta raó, és possible que no vulgueu un Roth 401 (k) on es tributin les contribucions ara, i en canvi, podeu diferir els impostos i anar amb un 401 (k) normal.
2. Si no teniu molts anys fins a la jubilació perquè creixin els vostres diners. Un dels millors beneficis del Roth 401 (k) és que mai no se’ls imposarà sobre els guanys d’inversió. Perquè això sigui valuós, voldreu tenir temps perquè els vostres diners creixin realment i, a mesura que us acosteu a la jubilació, no només hi ha menys temps, sinó que sovint teniu molt menys risc amb la vostra cartera, que normalment es tradueix. per rebaixar els guanys.
3. Si contribuireu menys cada mes per compensar la pèrdua en beneficis fiscals de la qual us gaudíu segons el 401 (k) tradicional. Hi ha un petit avantatge fiscal a l’altura de la tradicional 401 (k), cosa que significa que cada dòlar que estalvieu baixa efectivament els ingressos imposables. Tot i que encara haureu de pagar els vostres impostos per la carretera (i fins i tot els impostos sobre els beneficis d’inversió), el Roth probablement no és l’adequat adequat encara si teniu previst retirar-ne menys cada mes.
4. Vol una àmplia gamma d’opcions d’inversió. Les roth 401 (k) sovint ofereixen opcions d'inversió més estretes que els comptes de Roth IRA. Si us preocupa profundament per tenir moltes opcions, això us pot donar una pausa.
La línia de fons
Les Roth 401 (k) s són una opció fantàstica per a gairebé tots els empleats, especialment aquells del costat més jove que busquen apartar-se al màxim possible cada any per a una jubilació fantàstica.
