Sabeu què és impressionant?
Jubilació.
No realment. Imagineu-ho: desperteu-vos cada dia per dirigir-vos a la vostra classe preferida de ioga / art / natació sincronitzada. Posar-se al dia amb els amics cada dia. Començar (i acabar) tots els llibres o pel·lícules que us cridin l’atenció.
Són les vacances més llargues i la millor és que, quan arribeu, ja ho heu pagat. Sabeu com va passar això? Vau començar avui.
No, realment, avui. Per molt que tinguis, voleu assegurar-vos que aneu pel bon camí per a la jubilació. No us preocupeu, us passarem per tot el que necessiteu saber, aquí i ara.
Així que endavant, comenceu a abastar-se de quaderns.
Les vostres opcions
Per configurar l’etapa, us explicarem els principals tipus de comptes de jubilació disponibles. Hi ha tres: el 401 (k), el tradicional IRA i el Roth IRA.
401 (k)
Un 401 (k) és un compte gratuït de jubilació que només podeu obtenir a través d’un empresari i conté diners que es trauen directament del vostre sou. De vegades, aquest empresari també aporta diners al vostre fons de jubilació, que s’anomena “coincidència”. Els plans tradicionals 401 (k) creixen diferències d’impostos, el que significa que pagareu impostos quan traieu els diners, no quan els poseu. .
IRA tradicional
S’estableix un IRA tradicional de manera que la vostra contribució cada any sigui deduïble d’impostos (si teniu un determinat límit d’ingressos *) i no us tributaran els ingressos que feu a mesura que creixin. Pagui aquests impostos quan el retiri per jubilació, que haureu de començar a fer als 70½ anys. Qualsevol persona pot obrir un IRA tradicional.
Roth IRA
El Roth és diferent del tradicional IRA, ja que pagueu els impostos per davant dels tipus impositius actuals. A canvi, mai haureu de pagar impostos sobre els vostres resultats d'inversió. Això és enorme. Considereu l'exemple següent:
Si aporteu 150 dòlars mensuals a la jubilació, el vostre compte podria tenir prop de 78.000 dòlars després de 20 anys (suposant un interès del 7%). Més de la meitat d’això (aproximadament 42.000 dòlars) són resultats d’inversions: els diners que les vostres aportacions han generat només per estar al compte. Amb un Roth IRA, no haureu de pagar impostos quan traieu cap d’aquests 78.000 dòlars. Amb un IRA tradicional, teniu l'impost sobre la suma sencera, els 78.000 dòlars. Si bé hi ha un límit d’ingressos per obrir un Roth IRA, qualsevol pot convertir el seu tradicional en un Roth (més sobre això més endavant).
Per esbrinar quin compte us convé, utilitzeu el nostre diagrama de flux:
La quarta opció
Si heu superat el vostre 401 (k) i Roth o IRA tradicional, teniu una opció més: un IRA tradicional no deduïble. Per obtenir més informació sobre aquesta opció, consulteu la nostra guia.
Si sou una casada, estigueu a casa vostra, penseu en obrir un IRA espósal. Més sobre això aquí.
"Però només tinc 1.000 dòlars!"
Fins i tot si teniu la sensació que no tingueu un munt de diners per invertir, està bé. "Fins i tot si només podeu estalviar l'1% del vostre sou, haureu d'estar estalviant per a la jubilació", diu Stephany Kirkpatrick CFP (R), del Planificador financer de LearnVest. "Sobretot si la vostra empresa coincideix amb les vostres 401 (k) contribucions!"
(Per descomptat, no esperem que tingueu 1.000 dòlars només asseguts al voltant, a l’espera de ser invertits. És probable que contribuïu automàticament als vostres comptes a partir dels vostres pagaments mensuals, de manera que les sumes següents són l’import que haureu contribuït al vostre jubilació a finals d’any.)
Si tindreu 1.000 dòlars
En primer lloc, treure el màxim partit 401 (k) de la teva empresa aportant tants diners que el teu empresari s’ha compromès a igualar. Obtenir 500 dòlars addicionals anuals en diners gratuïts pot igualar fins a 21.000 dòlars en 20 anys (suposant un interès del 7%). I no et va costar res. Si no teniu coincidència amb l'empresa, obriu un Roth IRA (sempre que estigueu dins del límit salarial) i bloquegeu els tipus impositius actuals.
Si tindràs 5.000 dòlars
Estàs en bona forma! Aquest és realment el que més podeu estalviar en un Roth IRA cada any per obtenir un benefici fiscal. En primer lloc, seleccioneu el màxim 401 (k) de la vostra empresa, si hi ha un disponible, i després ajusteu-vos en un RRA IRA amb els fons restants. Si no teniu cap partit de companyia, obriu un Roth IRA. Deixar de banda 5.000 dòlars actuals pot suposar uns 217.000 dòlars en 20 anys.
Si tindreu 10.000 dòlars
Si teniu un 401 (k), repartiu els vostres 10.000 dòlars entre els vostres 401 (k) i els Roth IRA, així podreu estalviar els 10.000 dòlars complets (ja que un Roth cobra els 5.000 dòlars si teniu menys de 50 anys). Si no teniu un 401 (k), introduïu 5.000 dòlars en un IRA Roth i 5.000 dòlars en un IRA tradicional no deduïble. El vostre IRA no deduïble us oferirà una reducció d’impostos immediata, sinó que només augmentarà l’impost diferit. Però segueix sent molt bé, ja que us permet estalviar més.
Si tindreu més de 10.000 dòlars
Poseu 5.000 dòlars a un Roth IRA i la resta al vostre 401 (k). Podràs estalviar fins a 22.000 dòlars a l’any si ets solter (o 44.000 dòlars si estàs casat) utilitzant aquest combinat, que podria convertir-se en més de 950.000 dòlars en 20 anys. Si està per sobre del límit d’ingressos d’un Roth, substitueix un IRA tradicional (o un IRA no deduïble o un compte de corredoria imposable, si els ingressos són massa alts per al tradicional).
* Si bé el 401 (k) i l’IRA no deduïble no tenen límits d’ingressos, mentre que el Roth i el tradicional. Podeu contribuir a una RRA IRA sempre que els vostres ingressos siguin inferiors a 110.000 dòlars si sou solters o 173.000 dòlars si esteu casats. Per a un IRA tradicional, només podeu deduir si no esteu coberts per un treball de 401 k per feina i els vostres ingressos se situen per sota de 58.000 dòlars solters o 92.000 dòlars si esteu casats.
